Las opciones en el mercado para enviar dinero al extranjero van en aumento y, en consecuencia, también se ha incrementado la confusión de los usuarios, que no terminan de comprender cuál es el método más adecuado ni cómo funcionan exactamente las transferencias entre tanta información confusa cuyo principal objetivo es atraer clientes.
Para clarificar el panorama de todo lo relacionado con transferir dinero al extranjero, evaluaremos las comisiones, el funcionamiento y los principales métodos de envío de dinero internacional: los bancos, Western Union, PayPal y Wise.
Las comisiones por mandar dinero al extranjero
Una de las principales preocupaciones para una persona que necesite enviar dinero al extranjero es el coste. Los conceptos que afectan a la cantidad de dinero recibido son fundamentalmente dos: la comisión propiamente dicha en concepto de envío de dinero al extranjero y el tipo de cambio. Pueden parecer dos comisiones similares a primera vista, pero no es así, ya que mientras la comisión por envío de dinero internacional es más o menos transparente, la comisión aplicada al tipo de cambio suele serlo mucho menos.
No existe un valor que todos los bancos y entidades financieras apliquen al tipo de cambio, pero sí que se suele tomar como referencia el conocido como tipo de cambio interbancario, que es la cotización de dos divisas dadas en los mercados financieros. Conforme se aleje el cambio ofrecido de este cambio medio o interbancario, se considerará que es un peor tipo de cambio, lo que provocará que recibas mucho menos dinero que si se usase ese tipo de cambio medio.
¿Cómo mandar dinero al extranjero?
Mandar dinero al extranjero normalmente es un proceso para el que muchas veces se hace necesario evaluar pormenorizadamente los diferentes servicios de transferencias, que en este caso son los siguientes: bancos tradicionales, Western Union, PayPal y Wise.
La siguiente tabla recoge un ejemplo de cuánto hubiera costado mandar 1000 € a México en pesos (MXN) el 21 de diciembre de 2018 a las 10:36 EET con 3 de diferentes proveedores:
| Proveedor | Comisión | Tipo de cambio | Tú pagas | Al final recibes |
|---|---|---|---|---|
| Western Union (online) | 4,90 €¹ | Con sobreprecio¹ | 1004,90 € (comisión aparte) | 22.464,50 MXN |
| PayPal | 3,99 €² | Con sobreprecio del 4%² | 1003,99 € (comisión aparte) | 21.920,67 MXN |
| Wise | 5,48 € | Cambio medio - el de Google | 1000 €(comisión incluida) | 22.673,37 MXN |
Aunque la tabla puede servir como introducción, es necesario desgranar los detalles de cada método de envío.
1) Mandar dinero al extranjero con tu banco
Cuando alguien empieza a pensar sobre cómo enviar dinero al extranjero, la primera opción que suele venirle a la mente es su banco.
Los bancos permiten enviar dinero desde sus sucursales o, casi siempre, también a través de internet con tan solo indicar los datos del destinatario, incluidos los de su cuenta bancaria. Este proceso es posible para la mayoría de los países gracias al uso de la llamada red SWIFT, un sistema de envío de transferencias internacionales con años de existencia que depende de las conexiones entre los diferentes bancos.
Eso significa que en muchos casos el dinero puede necesitar de bancos intermediarios entre el banco de origen y de destino, incluso hasta 3, lo que puede dilatar y encarecer el proceso, ya que cada banco intermediario puede añadir sus propias comisiones por el simple hecho de que el importe pase por su entidad.
Aunque depende de la entidad bancaria, normalmente este tipo de transferencias, gastos de intermediarios aparte, tienen un coste base de alrededor de 20 €, a los que habrá que sumar el posible cambio con sobreprecio y en muchas ocasiones otras comisiones adicionales. A cambio, los límites de envío para las transferencias bancarias suelen ser muy altos o incluso inexistentes.
2) Mandar dinero al extranjero con Western Union
Western Union es uno de los servicios para transferir dinero al extranjero más populares gracias a sus numerosas sucursales o agentes asociados, además de su página web. A la facilidad para localizar un agente asociado se le une el hecho de que permite realizar envíos de dinero muy rápidos.
En cuanto a sus comisiones, Western Union suele afirmar, especialmente en su página web, que su comisión es de 0 € o que simplemente tiene un precio muy bajo,¹ pero el secreto de esa supuesta comisión tan favorable es el tipo de cambio, un tipo de cambio que puede sufrir una diferencia de varios puntos porcentuales respecto al conocido como tipo de cambio interbancario, por lo que conviene prestar atención a ese tipo de cambio y compararlo con el del resto de servicios. Nadie da nada gratis.
Otro de los posibles inconvenientes de hacer un envío de dinero internacional con Western Union es que los límites de envío pueden ser reducidos, de 3000 € o menos en muchos casos.
3) Enviar dinero al extranjero con PayPal
PayPal es una herramienta de pagos electrónicos que también sirve como monedero electrónico para depositar tu dinero. Para usar este servicio basta con registrar una cuenta de correo electrónico en el servicio y añadir una fuente de fondos, ya sea una tarjeta o una cuenta bancaria.
Si realizas todos los pasos correctamente además de poder pagar productos y servicios en las plataformas donde se acepta PayPal, podrás enviar dinero a cualquier persona que disponga de una cuenta de PayPal en cualquier parte del mundo con solo conocer su dirección de correo.
PayPal es un servicio muy conocido por su facilidad de uso, lo que ha hecho que su popularidad creciera de forma exponencial, sobre todo años atrás, cuando existían pocas alternativas. Pero el mayor problema de PayPal viene dado por sus altas comisiones, que hacen que cobre tanto un gasto fijo de 1,99 o 3,99 € dependiendo del país de destino, como un porcentaje fijo del 3,5 o 4% dependiendo de la moneda a convertir y que se aplica en el tipo de cambio.²
Si no te importan estas altas comisiones y te preocupan más los límites de envío, PayPal suele permitir envíos de varios miles de euros una vez verificada tu identidad y tu dirección de residencia, aunque estos son variables y pueden depender del perfil de cada cliente, moneda o país de destino del envío.
4) Transferir dinero al extranjero con Wise
Aunque en ocasiones puede ser difícil identificar cómo enviar dinero al extranjero de la mejor forma posible, Wise se presenta como una de las mejores opciones al permitir enviar transferencias internacionales de forma sencilla y con bajas comisiones gracias al hecho de recurrir siempre a transferencias nacionales en lugar de a internacionales.
Wise, que es un servicio para transferir dinero al extranjero de forma totalmente segura, destaca especialmente por sus razonables tiempos de envío y por sus bajas comisiones, que solo suponen un pequeño porcentaje del total de la transferencia, lo que contrasta frente a otras opciones mencionadas. Esto mismo sucede con el tipo de cambio, que en el caso de Wise siempre aplica el tipo de cambio medio, sin ningún diferencial, lo que simplifica las comisiones y en todo momento sabes lo que vas a pagar.
Por eso Wise hace fácil mandar dinero al extranjero, incluso grandes cantidades dependiendo del país, y destaca como una opción con innumerables ventajas.
¿Cuánto tiempo tarda en llegar el dinero?
Al margen de las comisiones, el tiempo de envío es también uno de los factores fundamentales que afecta a la elección del servicio de envío, por lo cual es conveniente repasar el tiempo de envío de cada servicio:
Transferencias bancarias: tardan 1 día laborable en el caso de transferencias en euros y entre 3 y 5 para transferencias SWIFT
Western Union: pueden ser prácticamente instantáneas en el caso de las entregas en efectivo o necesitar de entre 2 y 5 días para llegar a una cuenta bancaria
PayPal: son instantáneas siempre que la cuenta disponga de fondos o el pago se haga con tarjeta, mientras que para el resto tardará el tiempo necesario en retirar el dinero desde tu cuenta bancaria
Wise: dependerá de la ruta de conversión de moneda, pero podría tardar entre pocas horas y 2 días laborables.
Fuentes:
¹ Página de Enviar Dinero de la web de Western Union España
² Tabla A 3.1, del Anexo 1 de las “Condiciones de uso del servicio de PayPal”
Esta publicación contiene información general y no es su propósito el tratar en detalle cada uno de los temas tratados en ella. Este contenido no tiene el objeto de ser una fuente fiable de información. Deberás recurrir a un asesoramiento profesional y especializado antes de proceder (o abstenerte de proceder) con cualquier acción basándote en el contenido de esta publicación. La información recogida en esta publicación no constituye un asesoramiento profesional ni legal, ni fiscal, ni de ningún otro tipo por parte de TransferWise Limited ni de sus socios. Resultantes anteriores no garantizan resultados similares. No garantizamos, ni explícita ni implícitamente, ni asumimos quejas o reclamaciones, acerca de la exactitud, exhaustividad y actualidad del contenido de la publicación.
FAQs
¿Cómo se puede enviar dinero al extranjero? ›
Existe una alternativa a los envíos convencionales de dinero desde el extranjero, se trata de las transferencias internacionales por medio de cuenta bancaria, un modo más fácil y seguro de obtener el dinero con herramientas útiles para administrarlo. BBVA México ofrece transferencias internacionales.
¿Cómo enviar dinero a una persona que no tiene cuenta? ›Mandar un giro postal es una buena forma de cómo enviar dinero a alguien sin cuenta bancaria. Ya sea que quieras hacerlo enviando transferencias bancarias al extranjero o a nivel nacional, el proceso es muy similar a hacer un depósito en ventanilla en alguna sucursal bancaria.
¿Cómo es el sistema de Western Union? ›Western Union facilita y agiliza el envío de dinero en línea a la cuenta bancaria del destinatario. Puedes enviar dinero directamente a una cuenta bancaria que cumpla con los requisitos utilizando tu tarjeta de crédito/débito2, o pagar por transferencia bancaria.
¿Cómo enviar dinero a través de Western Union? ›- Completa el formulario que corresponda.
- Muestra al cajero tu documento de identidad oficial.
- Entrega el dinero en efectivo al cajero y firma el recibo.
Las empresas de transferencia de dinero como Wise, MoneyGram, PayPal y WorldRemit suelen ser más baratas, e incluso más rápidas, que los bancos. ¿Por qué? Los bancos suelen cobrar una mayor cuota fija que estas empresas, ya que generalmente tienen más gastos.
¿Cómo se hace un giro de dinero? ›Para hacer un giro bancario basta con solicitarle a tu banco que realice un cobro en tu cuenta y que envíe una orden de pago al destinatario, para lo cual tendrás que hacerle entrega del documento que refleja este proceso.
¿Cuánto es lo máximo que se puede enviar por Western Union? ›El límite máximo de envío es de 500 USD/día/cuenta de tarjeta. El dinero se envía al domicilio del destinatario o a su trabajo a través de la empresa FedEx y, al siguiente día hábil, llegará en una tarjeta prepaga Visa MoneyWiseTM* de Western Union®.
¿Cuánto tiempo tarda en llegar el dinero por Western Union? ›Servicio del día siguiente para cobrar en un punto de venta: disponible a partir de las 07:00 del día siguiente. Servicio de tres días desde el envío desde una cuenta bancaria a un punto de venta: el dinero estará disponible para el cobro en un plazo de tres a cinco días hábiles.
¿Cómo enviar dinero sin ir al banco? ›Use una app de transferencia de dinero
del beneficiario, puede enviar dinero de manera segura utilizando un servicio en línea o una aplicación. Las aplicaciones de la mayoría de los principales bancos, por ejemplo, incluyen Zelle®, una manera rápida y segura de enviar dinero a amigos y familiares.
Los siguientes son agentes participantes que ofrecen el pago del Servicio de Envío de Dinero deWestern Union en México: Banco Azteca, Bancoppel, Caja Popular Mexicana, Calimax, Casa Ley, Elektra, Famsa, Farmacias Guadalajara, Fundación Dondé, Oxxo, Telecom, Waldos, Walmart, entre otros.
¿Cuánto cobran por recibir dinero por Western Union? ›
Recibir dinero con Western Union es gratis. El encargado de pagar las comisiones de envío es la persona que lo hace.
¿Qué se necesita para Western Union? ›- El nombre completo del remitente.
- El país de origen del dinero.
- El monto aproximado enviado.
- El número de transacción (MTCN)
- También debes presentar los documentos de identificación aceptables.
...
Paulyna Mérida.
| MoneyGram | Wise | |
|---|---|---|
| Enviar Dinero | Hasta $20,49 USD | Entre el 0,35 y el 2,85% |
| Recibir Dinero | $17 MXN aprox | Gratis |
| Comisión de Cambio Divisa | Gratis | 0,73% |
En ocasiones, es posible que las transferencias de dinero sean rechazadas. Esto se debe a diferentes motivos, por ejemplo: WU no puede confirmar su identidad. Es necesario que WU cumpla con estándares regulatorios y políticas internas. Si esto no es cumplido, es posible que su transferencia de dinero sea rechazada.
¿Qué pasa si no se retiró el dinero de Western Union? ›P: ¿Reembolsará Western Union mi dinero? Si realizaste una transferencia y el dinero no se ha retirado aún, llama a nuestra línea directa antifraude al 1-800-448-1492 para detener la transacción. Si el destinatario no ha retirado los fondos, obtendrás un reembolso total, incluida la tasa de transacción.
¿Cuál es la diferencia entre un giro y una transferencia? ›En cuanto a la rapidez de envío, un giro bancario tardará más en llegar ya que hay que acudir personalmente a la sucursal para solicitarlo, mientras que las transferencias bancarias tienen un plazo de recepción establecido y suelen tardar unas 24 horas aunque, en algunos casos, pueden ser inmediatas.
¿Qué es un giro Express? ›Giro$ Express es una unidad de negocios dedicada al envío y recepción de remesas de dinero a todo el mundo. El servicio está dirigido tanto a clientes particulares como corporativos.
¿Qué es un giro fácil? ›Giro fácil: Con esta función envía dinero a un tercero, y el/ella podrá retirar el efectivo en cualquier cajero automático con el logo de Efectivo Fácil. Por ejemplo, si olvidaste pagarle a tu jardinero puedes enviarle un giro para que lo retire en un ATM del BCP.
¿Qué pasa si me depositaron 200 mil pesos? ›Este año, el monto máximo de dinero en efectivo que se puede depositar o recibir en una cuenta bancaria es de 15 mil pesos, de acuerdo con la regla 3.5.13 de la Miscelánea Fiscal 2021. Cuando los montos que recibas o depósitos superen ese límite, tu banco tiene la obligación de reportarlo ante el SAT.
¿Cuánto cuesta enviar dinero por Walmart? ›De acuerdo con la compañía, cobrará solamente $2.50 por cada transacción de transferencia de dinero. BENTONVILLE, Arkansas – Walmart anunció este jueves que estará reduciendo el costo de enviar dinero a México para sus clientes.
¿Que se puede pagar en Western Union? ›
- Envía dinero. Transfiere dinero por todo el mundo con uno de nuestros amables agentes. ...
- Paga facturas. Paga facturas de servicios públicos, cuentas de hipotecas, pagos de automóviles y más con tu tarjeta o en efectivo. ...
- Giro postal.
Zelle® es una forma conveniente de enviar y recibir dinero de amigos, familiares y otras personas conocidas y de confianza. Puede enviar dinero a prácticamente cualquier persona que tenga una cuenta bancaria elegible en EE. UU. usando su dirección de correo electrónico o número de móvil de EE.
¿Cómo pagar por PayPal a otro país? ›Inicia sesión en PayPal, vete al apartado de Enviar y solicitar y selecciona Enviar a una cuenta bancaria para vincular tu cuenta de PayPal a Xoom. Elige el país de destino y la divisa de la transferencia, así como la cantidad. Selecciona el método de transferencia bancaria e indica los datos bancarios del destinatario.
¿Cómo enviar dinero a través de PayPal? ›Una vez que hayas creado una cuenta PayPal, solo necesitas descargar nuestra aplicación, buscar entre tus contactos, introducir el importe y pulsar "Enviar". Así de fácil. También puedes añadir un mensaje si quieres. Además, los envíos de dinero a amigos y familiares son gratis**.
¿Cuánto es lo máximo que se puede hacer una transferencia? ›De acuerdo a la Ley del ISR (Impuesto Sobre la Renta), para el 2022, el monto máximo para depositar o recibir dinero en efectivo a cuentas bancarias es de $15 mil pesos mensuales, pues al superar este monto, las instituciones financieras deben de reportar al SAT estas operaciones.
¿Cuánto dinero se puede transferir de una cuenta a otra sin declarar? ›El monto máximo de dinero en efectivo que podrás depositar o recibir en tu cuenta será de 15,000 pesos. Cuando los montos que recibas o depósitos superen ese límite, los bancos están obligados a notificar al SAT.
¿Qué se necesita para abrir una cuenta Zelle? ›Para inscribirse en Zelle desde la aplicación móvil, tu destinatario debe ingresar su información básica de contacto, una dirección de correo electrónico, un número de teléfono móvil en los EE. UU., y una tarjeta de débito Visa® o Mastercard® asociada a una cuenta en los EE. UU.
¿Que pide western para enviar dinero? ›Todo lo que necesitas es el nombre del remitente y el número de transacción (MTCN) que está impreso en el recibo del remitente. ¿Puedo enviar dinero en cualquier momento en una agencia?
¿Qué es más barato MoneyGram o Western Union? ›Western Union es el que menos pesos entregó ($5,290.07), con un promedio de tipo de cambio de $18.12, con 8 dólares por cobro de comisión, en tanto que Money Gram entregó $5,342.74, tipo de cambio de $18.42 y cobro de comisión de 9.99 dólares.
¿Quién paga mejor el envío de dinero? ›De acuerdo a lo presentado, la remesadora mejor calificada fue uLink, la cual paga 6 mil 996 pesos con 50 centavos por dichos 350 dólares.
¿Dónde se saca el dinero en MoneyGram? ›
Con MoneyGram tú eliges dónde recibir tu dinero fácil y conveniente ya que nuestra red de agentes incluye: Bancos, Supermercados, Tiendas de almacén, Red de cooperativas, entre otros, siempre hay una cerca de ti. a cuenta bancaria!
¿Cuánto dinero puedo recibir de Estados Unidos al mes? ›¿Cuántos dólares puedes recibir como límite? Este límite dependerá mucho de las empresas remesadoras o del banco donde tu familiar te manda el dinero. Pero de manera general las empresas establecen límites desde 65 mil pesos mexicanos o hasta 15 mil dólares por mes.
¿Qué pasa si me transfieren $500 mil pesos? ›En resumen, todas las personas físicas que reciban depósitos o traspasos superiores a 5 mil pesos al mes, se verán obligadas a declarar ante el Servicio de Administración Tributaria (SAT) y demostrar el origen de esos recursos.
¿Cuánto cobra el BBVA por una transferencia internacional? ›El costo de una transferencia internacional desde una sucursal Bancomer es de USD $39 + IVA. Una transferencia a través de BBVA.mx o BBVA net cash son $308 pesos mexicanos + IVA. 1.725, según datos de junio del 2021.
¿Cuál es el porcentaje que cobra Western Union? ›| Monto de envío | En nuestras oficinas | |
|---|---|---|
| Dólares o su equivalente en Soles | Envíos en minutos(*) | Envios al día siguiente(*) |
| Hasta $100 | $5.00 | S/ 9.90 |
| De $100 a $200 | 5% | 3% |
| De $200 a $500 | 5% | 3% |
| Banco | Comisión por recibir | Tipo de cambio |
|---|---|---|
| Bancomer | $30 USD | Con recargo |
| Santander | $20 USD | Con recargo |
| Scotiabank | $22 USD | Con recargo |
| Banregio | $20 USD (USA) $30 USD (otros países) | Con recargo |
TOPE DE 10.000 EUROS
En España, según la ley 7/2012 de la normativa tributaria, el límite para transferir dinero sin declararlo se fija en 10.000 euros. Este máximo se aplica también para otras operaciones como retirada de dinero en cajeros, mediante la banca 'online' o con el móvil.
La ley que rige este asunto es la 7/2012 y en ella se establece que el tope de transferencia sin declarar es de 10.000 euros, pero ello no implica que a partir de esa cantidad se inicie una investigación fiscal ante un posible fraude. Lo primer que vigilará Hacienda es si están delante de un posible delito.
¿Qué son las transferencias SWIFT? ›Las transferencias SWIFT son un sistema de mensajería interbancario de transferencias transfronterizas que se utilizan en la mayoría de bancos del mundo. Este sistema combina de manera alfanumérica de 8 a 11 dígitos proporcionando un sistema seguro de intercambio de información y mensajería entre bancos.
¿Qué países tienen Western Union? ›(*) WU.com está activa en los siguientes países: Alemania, Austria, Bélgica, Bulgaria, Croacia, Chipre, Dinamarca, Eslovaquia, Eslovenia, España, Estonia, Finlandia, Francia, Grecia, Holanda, Hungría, Islandia, Irlanda, Italia, Letonia, Liechtenstein, Lituania, Luxemburgo, Malta, Noruega, Polonia, Portugal, Reino Unido ...
¿Qué es más barato Money Gram o Western Union? ›
Western Union es el que menos pesos entregó ($5,290.07), con un promedio de tipo de cambio de $18.12, con 8 dólares por cobro de comisión, en tanto que Money Gram entregó $5,342.74, tipo de cambio de $18.42 y cobro de comisión de 9.99 dólares.
¿Qué pasa si entra mucho dinero a mi cuenta? ›Este año, el monto máximo de dinero en efectivo que se puede depositar o recibir en una cuenta bancaria es de 15 mil pesos, de acuerdo con la regla 3.5.13 de la Miscelánea Fiscal 2021. Cuando los montos que recibas o depósitos superen ese límite, tu banco tiene la obligación de reportarlo ante el SAT.
¿Qué pasa si me depósitos 100 mil pesos 2022? ›El monto máximo de dinero en efectivo que podrás depositar o recibir en tu cuenta será de 15,000 pesos. Cuando los montos que recibas o depósitos superen ese límite, los bancos están obligados a notificar al SAT.
¿Qué bancos no cobran comisiones por transferencias internacionales? ›Los principales bancos españoles con los que podrías hacer transferencias internacionales sin comisiones son BBVA, Santander, Bankia o Sabadell. Con BBVA solo puedes abrirte la cuenta sin comisiones online, al igual que con Bankia. El banco Sabadell tiene la Cuenta Expansión.